Carencia de capital y ampliación de plazo para las hipotecas multidivisa

¿Qué conviene más en una hipoteca multidivisa?

En los tiempos que corren no es novedad que muchas familias atraviesan problemas para pagar puntualmente su letra o están haciendo enormes sacrificios para estar al día. Entre Cajas intervenidas, problemas de solvencia de las entidades y de los propios clientes, han aparecido soluciones alternativas para capear el temporal. No son una gracia de las entidades financieras, sino una forma de mejorar sus balances, pero allí están estas opciones de  poder contar con una carencia de capital o la de una refinanciación y ampliar el plazo de la hipoteca.

En el caso de los hipotecados multidivisa, algunas de estas opciones se transforman en oportunidades frente al resto de hipotecados, en tanto que el multidivisero "trabaja" sobre el capital pendiente de amortizar. Sí, es un trabajo.

Es decir, con los cambios de divisa que debe hacer -si es que comprende adecuadamente de lo que se trata este instrumento- el hipotecado debería tender a restar capital. en cambio, si lo hace mal (o no hace nada), sumará capital y empeorará su situación.

Pero si hace las cosas bien, y nuestro servicio se encamina a ayudar para que ello se a así, restará capital y por lo tanto, mientras más años tenga por delante lo hará sobre una deuda pendiente de amortizar mayor, obteniendo mayores beneficios al restar "porcentajes". Es así que una ampliación del plazo es conveniente, repito, si se hacen las cosas bien, aunque tiene el inconveniente que su banco o caja se abusará y le cambiará las condiciones de interés. Además, el cambio del plazo es entendido como una modificación sustancial de las condiciones del préstamo y se exige una novación, con el consiguiente gasto consistente en los honorarios del notario.

Por el contrario, amortizar capital por adelantado (si tiene ahorros) es más propio de las hipotecas tradicionales, porque allí simplemente estamos ante una carrera por pagar lo menos posible.

Además, en deflación, las deudas se encarecen frente a los otros precios de las economía, entre los que se encuentran fundamentalmente el del "salario". No es casual que en esta época estén recortándose los sueldos de los funcionarios públicos ni que en la oferta dentro del sector privado (la poca que hay) se negocie a la baja. Es decir, al ocurrir esto último y las deudas permanecer inalteradas, se habla de que aumentan de forma relativa.

Respecto de las carencias de capital, estamos hablando de un paliativo que difiere el pago de capital para más adelante pero no amplía el plazo, por lo que al finalizar la carencia el hipotecado no solo  se encontrará con la deuda sino lo hará con la misma a pagar en menos plazo. Es así que la letra aumentará al concluir la carencia.

Entonces, en la carencia hay que ser cuidadosos y utilizarla en la hipoteca multidivisa si las cosas se hacen bien, si se gestiona la deuda pendiente de amortizar y si se puede restar capital durante la carencia, lo que sería un negocio redondo.

Cuando estamos en una operación en la que podemos restar capital, aconsejamos a nuestros clientes positivamente respecto de la carencia.

Ahora bien, para los hipotecados en euros sin cláusula multidivisa,  la carencia es diferir el problema para más adelante y no es una verdadera solución al momento complicado. Debiera ser un último recurso porque los malos tiempos pueden prolongarse más de lo que el común de las personas se piensa en tanto estamos en un amplio ciclo negativo de la economía y habrá que tener mucha paciencia.

Un saludo

asesormultidivisa.com 

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No admita la improvisación en estos temas, no se arriesgue.

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