¿Qué sucederá con las hipotecas multidivisa de Banco Popular?

Hipoteca Multidivisa Banco Popular

Quien tiene una hipoteca multidivisa en Banco Popular se estará preguntando qué sucederá en caso de que el banco sea troceado y vendido, absorbido por otra entidad, o liquidado. Y la pregunta es legítima y oportuna porque una cosa es tener un contrato firmado que debe respetarse por el absorbente en su caso, y otra muy distinta es la práctica real.

Antes que nada y para tomar conciencia de lo que sucede en Banco Popular, no podemos evitar el ver su cotización, que observamos en el siguiente gráfico de períodos mensuales a fines de abril de 2017.

En efecto este es un histórico de la acción de Banco Popular desde 1990 a la actualidad, en el que se evidencia una masacre post pinchazo de la burbuja inmobiliaria, con una pérdida del 97,98% desde su máximo histórico en abril de 2007. Pinchazo que por cierto, lejos está de haber llegado a su fin a pesar del actual "rebote".

acción Banco Popular histórico

Histórico de la acción de Banco Popular

La acción parece la de una empresa próxima a quebrar o que ya quebró. Y quebraría sin lugar a dudas si no existiera un sistema de banca central o las ayudas gubernamentales. En un sistema de libre mercado real, ya hubiese habido una corrida bancaria sin abusar mucho de la imaginación.

Pero más allá de ello, lo verdaderamente preocupante -en nuestra opinión- es que el mercado como tal y tomando como referencia a Wall Street, está ahora en máximos históricos y en una de las burbujas más grandes de la historia. De hecho, la más grande de la historia según varios parámetros y una de las tres más grandes según otros.

Si todo el mercado estuviera en mínimos tal vez hablaríamos de oportunidad, pero una esperanza tal, rayana con la incredulidad absoluta y la inconsciencia, no alcanza para creer en la viabilidad de una empresa que muestra este patrón de precios en su cotización y mucho más si se trata de un banco.

El comentario, solamente técnico, no es óbice para que un especulador logre un pelotazo -incluso importante- en un valor que ha caído mucho y también en algún momento puede rebotar mucho, pero que jamás logrará recuperarse del todo y es carne de cañón para los fondos que se aprovecharán de su debilidad y tamaño.

En síntesis en cuanto a lo que tiene que ver con la subsistencia de Banco Popular, nos resulta imposible ver cómo sobrevivirá a la próxima crisis financiera, que está cada vez más cercana porque así lo indica el estado de la burbuja norteamericana. Sí, Estados Unidos, ese lugar donde se imprime la moneda de reserva mundial y de la cual depende el comercio internacional entre otras estructuras financieras, que está a punto de protagonizar una feroz contracción monetaria con efectos en todo el planeta.

Y todas las burbujas explotan, por lo que la actual desarrollada bajo el amparo de intereses cero, también lo hará materializando un tremendo problema de liquidez global. Además, para tener una idea de "tiempo", la actual "expansión económica" está cerca de ser la mayor de la historia, por lo que el pinchazo está relativamente cerca y creará una nueva contracción del crédito. Entrecomillamos "expansión económica" porque realmente creemos que sólo hemos asistido a un rebote técnico de la economía y que en 2009-2012 no hemos hecho un verdadero suelo desde el punto de vista económico.

Dicho todo ello, la parte buena del negocio de Banco Popular, va a ser continuada por el mismo banco, otro banco o una liquidadora.

Que nadie crea que va a poder dejar de pagar la letra, porque ello no sucederá de ningún modo.

Por lo tanto, la continuidad -en este caso del negocio de las hipotecas multidivisa- presenta el problema de quién estará a cargo del mismo.

Podría ser una entidad liquidadora tipo SAREB o un fideicomiso especial, pero pensando en la mejor opción y siendo muy optimistas estimemos que podría ser otra entidad de las que conocemos perfectamente.

Antaño y hasta no hace tanto, el novio perfecto para Banco Popular era BBVA, que recientemente ha dicho que no le interesa absorberlo porque no ven valor en la operación.

Y aunque en esencia ningún banco local ha mostrado interés que se sepa (y cuando comience la próxima crisis financiera serán aún menos) estimemos "teóricamente" para responder a las inquietudes, que como ha sucedido con las hipiotecas multidivisa de Banco de Valencia, las hipotecas multidivisa de Catalunya Caixa o las hipotecas multidivisa de Barclays... que las hipotecas multidivisa de Banco Popular podrían seguir siendo gestionadas por ejemplo por BBVA o CaixaBank.

En esos casos, lo que sucedería con las hipotecas multidivisa de Banco Popular es sencillo de responder.

Como en los casos de Banco de Valencia, Catalunya Caixa y Barclays, los hipotecados comenzarán a tratar con otra filosofía de empresa y especialmente con otras reglas en cuanto al cobro de comisiones.

Las comisiones de Banco Popular en las hipotecas multidivisa y hay que reconocerlo, son muy competitivas. Pero  hay que aclarar que no nos estamos refiriendo a la comisión de 10 o 15 euros ni a la del 1 o 2 por mil. Eso es calderilla.

El gran negocio de las entidades en las hipotecas multidivisa es la horquilla entre compra y venta de la divisa. Y esa comisión, oculta, no está indicada en ninguna escritura, por lo que las entidades aplican una a su total antojo, por supuesto, abusándose.

El colectivo de pilotos SEPLA y algunos más del ramo aeronáutico o ligados a este, lograron en acuerdo especial precisamente con Banco Popular consiguiendo una comisión de compraventa que no supera el 0,4% por sobre el precio medio mayorista. Por ejemplo: si el precio medio de una divisa es 1,10... el precio de compra será 1,10 +0,4% y el precio de venta 1,10 - 0,4%.

El cliente normal que tiene una hipoteca multidivisa en Banco Popular y no es de los gremios que pactaron condiciones especiales, igualmente tienen una comisión de compraventa "ventajosa" en relación a la mayoría de las demás entidades. Pero hoy en día, hay entidades que llevan esa comisión al 3% o incluso más.

Es decir, en el caso anterior, 1,10 +3% para la compra y 1,10 -3% para la venta. Y ello causa un grave perjuicio al hipotecado multidivisa, ya que al entrar en una divisa extranjera desde el euro y volver al euro desde la divisa extranjera, se deja un 6% por el camino, que incrementará el montante pendiente de amortizar irremediablemente.

Y ese, creemos, es el mayor problema al que se enfrenta alguien que tiene una hipoteca multidivisa en Banco Popular especialmente en el caso de absorción, ya que una nueva entidad bancaria que se haga cargo de ese negocio o de la entidad por completo, aplicará sus propias comisiones sin importar lo firmado.

En principio será así porque nada hay firmado sobre este tipo de comisiones y en segundo lugar porque el Banco de España no diferencia entre las comisiones de compraventa que puede pagar un hipotecado multidivisa (que debería tener un trato especial por ser cliente cautivo) y las que por ejemplo pueda pagar alguien que desea comprar divisa para hacer un viaje de placer a un país fuera de la zona euro (que podría hacerlo en cualquier entidad).

A su vez, en la práctica tampoco parecer importar ningún tipo de "derecho adquirido", lo que en su caso habría que reclamar, ya que ese pago de comisiones tan elevadas es un abuso de no hace tanto, ya que hace unos años atrás eran mucho menores. Pero con la bajada de los tipos de interés las entidades se han vuelto más pícaras que de costumbre y en este punto han encontrado material para esquilmar a los hipotecados multidivisa.

Por último otra cosa que podría suceder es que la buena atención que generalmente brinda Banco Popular para efectuar los cambios se divisa y que también hay que reconocer, se vea perjudicada por prácticas abusivas de una entidad absorbente, lo que sería un hecho en el caso de BBVA o CaixaBank, que son de lejos las peores en el trato con el hipotecado multidivisa y lideran el podio a gran distancia de las demás.

Esperamos haber satisfecho algunas de las dudas actuales respecto de la delicada situación de Banco Popular que pudieran interesarle a los hipotecados multidivisa.

Un saludo

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